З 1 серпня 2025 року в Україні набуває чинності Положення про відкритий банкінг, яке має значно змінити підхід до обміну банківськими даними через API. У цьому матеріалі від редакції Kirovograd, ми простими словами розглянемо, що таке відкритий банкінг, які переваги та ризики він несе для користувачів, і чому важливо отримати активну згоду клієнта перед передачею його даних.
Що таке відкритий банкінг та як він працюватиме?
Відкритий банкінг – це концепція, яка передбачає надання доступу до фінансових даних клієнтів стороннім сервісам через інтерфейси програмування додатків (API). Умовою доступу до цих даних є активна згода клієнта, яка надається в зручній для нього формі.
З 1 серпня 2025 року банківські установи зобов’язані надати можливість доступу до даних своїх клієнтів іншим фінансовим установам, проте виключно за їх згодою. Це означає, що клієнти зможуть делегувати доступ до своїх рахунків, наприклад, платіжним сервісам чи фінансовим консультантам, але лише якщо самі погодяться на таку передачу інформації.
Як працює API у банківському секторі?
API (інтерфейси програмування додатків) є механізмом, що дозволяє програмам та сервісам обмінюватися даними та взаємодіяти між собою. В банківському секторі це означає, що банки надаватимуть доступ до певної інформації про рахунки клієнтів, транзакції, залишки на рахунках тощо, тільки якщо клієнт надасть свою активну згоду.
Це відкриває нові можливості для спрощення банківських послуг, але також вимагає дуже високого рівня безпеки, щоб забезпечити захист даних від несанкціонованого доступу. У цьому контексті важливо, щоб API не використовувались без погодження з користувачем.
Які переваги надає відкритий банкінг?
Відкритий банкінг має кілька ключових переваг, які можуть значно покращити взаємодію клієнтів із банківськими установами:
- Можливість використання сторонніх фінансових сервісів
Клієнти отримують можливість користуватися сторонніми фінансовими сервісами, такими як платіжні додатки, платформи для порівняння кредитних умов або інструменти для управління особистими фінансами, що використовують їх банківські дані. - Покращена фінансова грамотність
За допомогою відкритого банкінгу користувачі можуть отримувати кращі рекомендації щодо управління своїми фінансами. Це дозволяє їм краще контролювати витрати, обирати вигідні пропозиції та аналізувати свої фінансові звички. - Автоматизація процесів
Завдяки відкритому банкінгу можна автоматизувати багато процесів, таких як автоматичні платежі, налаштування повторюваних транзакцій, а також легше обробляти фінансові запити через інтеграцію з різними сервісами.
Як захищені дані клієнтів при використанні відкритого банкінгу?
Безпека даних є ключовим питанням для відкритого банкінгу. Щоб уникнути несанкціонованого доступу, важливо, щоб процес передачі даних здійснювався за допомогою захищених API, що підтримують сучасні методи криптографії та аутентифікації.
Банки зобов’язані впроваджувати систему двофакторної аутентифікації, щоб клієнти могли підтвердити свою згоду на передачу даних. Це дає додатковий рівень захисту і мінімізує ризики.
Як отримати активну згоду клієнта?
Одним з основних аспектів нового законодавства є вимога отримувати активну згоду клієнта на передачу його даних стороннім сервісам. Це означає, що банки не можуть автоматично передавати інформацію про клієнта без його явної згоди.
Що входить до активної згоди?
Активна згода може бути надана через різні канали – від інтерфейсів онлайн-банкінгу до мобільних додатків. Важливо, щоб ця згода була чіткою, зрозумілою та надана без примусу.
Ризики та обмеження відкритого банкінгу
Незважаючи на численні переваги, відкритий банкінг не є без ризиків. Найбільше занепокоєння викликає можливість витоку особистих даних, якщо сервіс, що отримує доступ до них, не дотримується необхідних стандартів безпеки. Ось деякі з потенційних ризиків:
- Неавторизоване використання даних
Якщо сторонній сервіс зловживає доступом до банківських даних, це може призвести до несанкціонованих транзакцій або навіть крадіжки особистих даних. - Невиконання зобов’язань безпеки
Деякі невеликі або недостатньо досвідчені компанії, що надають фінансові послуги, можуть не мати належного рівня безпеки для захисту даних своїх користувачів. - Проблеми з довірою до сторонніх сервісів
Незважаючи на технічні можливості, не всі користувачі будуть готові передавати свої банківські дані третім сторонам через побоювання щодо їх безпеки.
Як підготуватися до змін?
Користувачам та бізнесам варто уважно стежити за впровадженням нових правил та змін у банківському секторі. Ось кілька порад:
- Знайомтесь з умовами надання згоди
Перед тим як надавати свою згоду на передачу даних, уважно вивчіть умови, запропоновані банком чи іншими сервісами. - Використовуйте надійні сервіси
Для захисту своїх даних вибирайте тільки перевірені платформи, які гарантують високий рівень захисту особистої інформації. - Підтримуйте свою обізнаність щодо безпеки
Регулярно оновлюйте паролі до банківських та інших фінансових акаунтів, використовуйте двофакторну аутентифікацію та інші доступні методи захисту.
З 1 серпня 2025 року в Україні вступають нові правила відкритого банкінгу, що дозволяють передавати банківські дані клієнтів стороннім сервісам лише за їх згодою. Ці зміни принесуть як переваги, так і нові виклики в контексті безпеки. Важливо, щоб кожен користувач розумів, як працює цей процес, та відповідально ставився до надання доступу до своїх банківських даних.